Czym jest SKD i kiedy z niej skorzystasz?
Sankcja kredytu darmowego to dziecko art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim – instrument, który przenosi ryzyko błędów formalnych z klienta na kredytodawcę. Jeśli umowa narusza obowiązki informacyjne, kredytobiorca ma prawo ograniczyć swój dług do „gołego” kapitału. Trzeba jednak spełnić kilka warunków:
- kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 zł (lub równowartości w walucie obcej),
- umowa musi być zawarta po 18 grudnia 2011 r.,
- dług spłacasz terminowo (drobne poślizgi kilku-dniowe nie przekreślą Twojej szansy),
- od całkowitej spłaty nie minął rok albo kredyt wciąż jest aktywny,
- zobowiązanie nie jest zabezpieczone hipoteką – poza wyjątkami dotyczącymi kredytów sprzed 22 lipca 2017 r.
Innymi słowy: paragon musi pasować do towaru, a zegar przedawnienia tyka bezlitośnie.
Najczęstsze bankowe grzeszki, które otwierają drzwi do SKD
- nieprawidłowa RRSO – bank mylnie oblicza lub przedstawia koszt całkowity, wprowadzając Cię w błąd,
- niejasne warunki wcześniejszej spłaty – brak konkretu o kosztach i procedurze skrócenia okresu kredytowania,
- brak kopii umowy na trwałym nośniku – otrzymujesz „papier luzem”, a nie dokument, którego nie da się potajemnie zmienić,
- ukryte prowizje – opłaty chowają się w tabelach opłat i regulaminach pisanych drobnym druczkiem,
- niepełne informacje o terminie i zasadach spłaty – zamiast jasnego harmonogramu bank serwuje Ci labirynt gwiazdek i przypisów.
Te potknięcia działają jak zapalnik: gdy je odkryjesz, możesz uderzyć pięścią w stół i złożyć oświadczenie o zastosowaniu SKD.
Procedura krok po kroku – jak postawić kropkę nad „i”?
- Bezpłatna analiza umowy – w Dowlegal prześwietlą dokumenty, wyłuskają uchybienia i oszacują potencjalny zysk.
- Oświadczenie do banku – prawnicy formułują precyzyjne pismo, w którym domagasz się przeliczenia zadłużenia do samego kapitału i zwrotu nadpłat. Instytucja ma 30 dni na reakcję.
- Negocjacje lub batalia sądowa – część banków gra na czas, licząc, że zrezygnujesz. Fachowa reprezentacja procesowa sprawia, że to kredytodawca zaczyna kalkulować, czy lepiej ugasić pożar ugodą.
- Wyrok i odzyskane środki – sądy coraz chętniej stają po stronie konsumentów; wyrok z 24 września 2024 r. Sądu Okręgowego w Warszawie przyniósł kredytobiorcy ponad 25 tys. zł zwrotu, a to tylko jeden z wielu przykładów.
Dlaczego teraz jest Twój czas?
13 lutego 2025 r. TSUE potwierdził, że SKD działa automatycznie, gdy bank naruszy obowiązki informacyjne, a sądy krajowe mają z urzędu badać, czy w grę wchodzi sankcja – nawet jeśli klient o niej nie wspomni. To przełom: rola konsumenta ogranicza się do sygnalizacji problemu, a reszta staje się zadaniem Temidy.
Co zyskasz, korzystając z pomocy ekspertów?
Dowlegal nie tylko rozpracuje Twoją umowę, lecz także przygotuje dokumenty, poprowadzi rozmowy z bankiem i – gdy trzeba – weźmie na siebie trud procesu. Doświadczenie w sprawach frankowych, WIBOR-owych i SKD sprawia, że mają sprawdzone strategie oraz argumenty „wypróbowane” na salach sądowych. A jeśli jeszcze spłacasz kredyt, adwokat pomoże natychmiast odciążyć Twój budżet, bo po złożeniu oświadczenia nie płacisz ani grosza odsetek.
SKD czy kredyt frankowy – dwie różne drogi
W odróżnieniu od sporów frankowych, gdzie dąży się do unieważnienia całej umowy, SKD „przycina” koszty kredytu konsumenckiego do gołego kapitału. Dzięki temu nie musisz spierać się o ryzyko kursowe ani przepisy walutowe; wystarczy wykazać błędy formalne. Klucz tkwi w szczegółach, więc dobrze mieć prawnika, który wychwyci je szybciej niż Ty zdołasz wypić poranną kawę.
Podsumowanie
Sankcja kredytu darmowego to tarcza, którą ustawodawca wręczył konsumentom, by bankowe pociski nie trafiały w rodzinny budżet. Jeżeli Twoja umowa spełnia kryteria SKD, nie zwlekaj: sprawdź dokumenty, złóż oświadczenie i odzyskaj to, co niesłusznie pobrał bank. W gąszczu przepisów i terminów najłatwiej skorzystać ze wsparcia Dowlegal – kancelarii, która stawia kropkę nad „i”, zanim kredytodawca zdąży puścić parę z ust. Pamiętaj: każdy dzień zwłoki to odsetki, których – przy odrobinie determinacji – wcale nie musisz płacić.
