Na czym polega różnica?
Na oprocentowanie zmienne składa się marża + WIBOR.
Wysokość marży ustalana jest indywidualnie dla każdego klienta i zależy od wielkości wkładu własnego (LTV), chęci zakupu dodatkowych produktów ( konto osobiste, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie ubezpieczenie nieruchomości).
Stawka WIBOR w niektórych bankach jest 3-miesięczna, w innych 6-miesięczna. Czyli co kwartał lub pół roku może zmienić się oprocentowanie kredytu – w dół lub w górę, co bezpośrednio będzie mieć wpływ na wysokość miesięcznej raty.
Oprocentowanie stałe zazwyczaj jest ustalane na okres od 5 do 7 lat. Pozwala to uniknąć wahań stóp procentowych, dzięki czemu rata kredytu hipotecznego się nie zmienia. Z drugiej strony oprocentowanie stałe kredytów hipotecznych nie będzie opłacalne wtedy, kiedy stawka WIBOR będzie spadać.
Który kredyt wybrać?
Oprocentowanie stałe przy kredycie hipotecznym gwarantuje stabilną wysokość raty bez względu na wzrost wartości stóp procentowych. Aktualnie dostępne oferty w bankach ograniczają jednak ten okres do 5 lat. Po tym terminie wysokość rat kredytu będzie przeliczona zgodnie z oprocentowaniem zmiennym, chyba że bank umożliwi pozostanie przy oprocentowaniu stałym na kolejny okres według nowej oferty.
W każdym przypadku po okresie 5 lat klient musi być przygotowany na zmianę. Dodatkowo gwarancja stałej raty ma swoją cenę - oprocentowanie stałe jest wyższe, niż stawka oferowana w przypadku kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym to rozwiązanie bezpieczne, ale z uwagi na wyższą cenę nadal nie zdobyło uznania wśród klientów.
Z kredytu o stałej stopie mogą skorzystać nowi kredytobiorcy, ale też ci, którzy już spłacają kredyt o zmiennej stopie. Przy zmianie na oprocentowanie stałe należy podpisać stosowny aneks w swoim banku.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego warto dokładnie rozważyć różne opcje i dostosować swój wybór zarówno do aktualnej oferty banków, jak i obecnych oraz szacowanych możliwości finansowych.
Chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową? Wejdź w linki wypełnij formularz - klik.
Autor:
Dorota Karaszewska
Ekspert Finansowy
